En France, la couverture réalisée par l’Assurance Maladie ne rembourse qu’une partie des frais occasionnés par les soins. Pour réduire la part restante, et disposer ainsi d’une couverture santé optimale, il est possible de souscrire une complémentaire santé ou « mutuelle santé ». Ce marché regroupe plus d’une centaine d’acteurs, de tailles variables, avec leurs spécialisations.
La mutuelle santé pour une couverture complète
Face à des dépenses de santé toujours plus fortes et une prise en charge par l’Etat qui ne peut augmenter en proportion, les complémentaires santé sont des acteurs clés de la santé en France, jouant un rôle essentiel pour beaucoup de français.
Les acteurs qui interviennent pour la complémentaire santé
3 types d’organismes peuvent proposer une extension de la couverture maladie de base rendue obligatoire en France.
- Les mutuelles de santé (à but non lucratif).
- Les organismes de prévoyance.
- Les sociétés d’assurance santé.
Ces 3 organismes pouvant proposer une complémentaire santé se partagent le marché français, et apportent leurs services à près de 94% de la population. Focalisons-nous plus particulièrement sur les mutuelles. Ces dernières sont au nombre de 500 et couvrent 38 millions de personnes (18 millions d’adhérents) ce qui signifie 56 % du marché de la complémentaire santé (chiffres Mutualité Française).
L’intérêt de recourir à une mutuelle est clair : pouvoir profiter d’un remboursement complet de ses frais de santé, et ainsi pouvoir se soigner dans de meilleures conditions. Ce constat est particulièrement vrai depuis quelques années, car on assiste à une augmentation de certains frais : frais hospitaliers d’une part, réduction du remboursement des soins courants d’autre part, sans parler du dé-remboursement de certains médicaments…
Les mutuelles santé de plus en plus regroupées
Si le nombre de mutuelles culminait à 800 au milieu des années 2000, elles devraient n’être que 250 à l’horizon 2016. Un phénomène de regroupement est déjà en train de s’opérer, avec de gros acteurs s’associant pour développer des synergies. Cela s’explique par la concurrence accrue du marché de l’assurance santé. Des contrats sont en effet proposés par des assureurs (qui proposent aussi des produits en habitat, automobile, etc…) ce qui apporte une concurrence tendue. La fiscalité a de plus été modifiée pour les mutuelles, soumises à une imposition plus forte.
Cette évolution ne signifie en aucun cas la fin des mutuelles, mais au contraire un assainissement qui devrait profiter aux assurés. Plus solides financièrement, avec des règles de gouvernance plus contraignantes, et la publication de documents financiers, les mutuelles santé restent un choix stratégique, fait par une majorité de français.